Главная | Изменения в ипотеке 2012

Изменения в ипотеке 2012

Изменения в законе об ипотеке Изменения в законе об ипотеке С 7 марта вступает в силу поправка в закон об ипотеке ст.

На заседании рабочей группы в Исполкоем ЦК обсуждались поправки в закон об ипотеке.

Внесены изменения в закон об ипотеке

Он фактически распространяется на регионы, где цены на недвижимость упали больше чем на 15 процентов и кредитору не удалось продать имущество, на которое обращено взыскание.

Только в этом случае долг заемщика прощается.

Удивительно, но факт! Общие положения В основных положениях закона об ипотеке закреплено определение ипотеки, основание ее возникновения, описание требований по залогу и имущества, которое может быть передано в залог.

В остальных случаях долг за заемщиком сохраняется. Важность этой поправки состоит в первую очередь в том, что на сегодняшний день размер долга заемщика по ипотечному кредиту никак не ограничен, и законодатель выделил первую категорию случаев, когда бесконечное взыскание долга бессмысленно. В частности, не учтен вопрос: И если будет облагаться, то в какой части: Все эти вопросы должны будут дорабатываться в ближайшее время.

Изменения в законе об ипотеке

Для устранения неясности в законодательстве достаточно ввести прямые указания в Налоговый кодекс о том, что в случае прощения долга заемщика это не считается материальной выгодой, поскольку он эту выгоду действительно физически не получил. Дальше возникает проблема с тем, что недобросовестный кредитор может обойти поправку в законодательстве.

Удивительно, но факт! А также старались вложить в покупку как можно больше собственных средств:

На вторых торгах он может выставить фиктивного покупателя - маленькую подставную фирму, которая купит имущество заемщика по цене старта торгов. Формально будет считаться, что имущество продано с торгов, а не осталось за кредитором, в этом случае норма закона не действует, и заемщик остается должен банку всю сумму.

Судебная практика и законодательство — 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости)

Это еще одно направление для доработки законодательства. Следует ли всем заемщикам прощать долг? Эксперты Профсоюза считают, что целесообразно все-таки определить категорию заемщиков, для кого это жилье единственное для проживания, и именно им предоставить указанную льготу.

Сегодня достаточно много покупается инвестиционного жилья, и в этих случаях долг прощать необязательно, так как инвесторы-граждане в этом случае берут на себя коммерческий риск, за который должны рассчитываться. Профсоюз предлагает для работоспособности указанной нормы в законодательство внести понятие "единственное жилье".

Удивительно, но факт! Это может быть залог одному и тому же кредитору по другим обязательствам , или же другим.

Дополнительно для данной категории заемщиков целесообразно ограничить предельный размер долга. Логично назвать эту норму как "конечность долга заемщика".

Удивительно, но факт! Изменения в электронную закладную вносятся посредством заполнения формы соглашения о внесении изменений в электронную закладную на едином портале государственных и муниципальных услуг функций , или на официальном сайте органа регистрации прав в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", или с использованием иных информационных технологий взаимодействия с органом регистрации прав и подписываются усиленной квалифицированной электронной подписью залогодателя и владельца электронной закладной или иного лица, осуществляющего права по электронной закладной, а в случае, если залогодатель является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Очень часты случаи, когда заемщик берет один миллион рублей кредита на 15 лет, а в результате обращения взыскания стал должен банку два миллиона рублей. В результате он лишается и жилья, и первоначального взноса, и тех платежей, которые сделал по ипотеке, и еще должен банку точно такую же сумму.

И таких случаев сотни. Как показывает практика, для ипотеки бесконечность долга заемщика - очень большая проблема. Долг надо ограничить на каком-то уровне.

Удивительно, но факт! Он фактически распространяется на регионы, где цены на недвижимость упали больше чем на 15 процентов и кредитору не удалось продать имущество, на которое обращено взыскание.

Ипотечный кредит принципиально отличается от потребительского кредита своим масштабом. Он превышает среднемесячный доход домохозяйства в 50 и более раз, поэтому любое увеличение долга делает его непосильным и душит заемщика.

Спецпроект

Нужно определить конечность долга на уровне процентов от первоначальной оценки недвижимости, потому что известны случаи, когда банк не торопился подавать на заемщика в суд, заемщик думал, что про него забыли, а пени и штрафы накручивались.

В результате банк через 1,5 года подал в суд, еще год судился, и за это время размер долга заемщика увеличился в 2,5 раза.

Удивительно, но факт! Подпись залогодателя и должника если это не одно и то же лицо.

Указанная поправка в закон "О залоге" не нарушает права кредиторов. По мнению председателя Профсоюза В. Пискурева, кредиторы зачастую спустя рукава относились к оценке платежеспособности заемщика и оценке залога. И достаточно часто эти данные не соответствовали действительности.

Удивительно, но факт! Такие продукты становились более доступными:

С введением этой поправки кредиторы поднимут свою дисциплину: Если оценка произведена правильно, то такого риска падения цен на жилье скорее всего не будет, а значит, имущество может быть успешно реализовано на торгах.

Не надо забывать, что банки выдают ипотеку с первоначальным взносом, то есть запас прочности у кредитора остается. Эта поправка будет дисциплинарным звоночком для банков: Пискурев отметил, что опытные кредиторы знают статистику, что необеспеченную часть взыскать практически нереально, то есть после продажи имущества собираемость оставшегося долга соответствует долгам по потребительскому кредиту, а это процентов.

Поэтому для большинства кредиторов собирать эти долги убыточно и их проще списать. По статистике экспертов Профсоюза, даже если распродать все имущество внутри квартиры, включая вилки, тарелки и постельное белье, то сумма выручки составит максимум 15 процентов от ипотечного долга.

Что еще скажется на ипотечном рынке в 2012 году?

Причем эта формула действует даже для больших кредитов. Взыскиваемость необеспеченного долга убыточна для всех, поэтому необходимо формально закреплять складывающуюся на рынке практику, которая не нарушает его функционирования. Страх бесконечности долга и злоупотребление кредитором своим правом обращения взыскания - два существенных фактора, сдерживающих развитие ипотеки в России. Для исправления этой ситуации необходимо законодательно ограничить платежную нагрузку на заемщика по совокупности всех обязательств в 45 процентов, развивать страхование ответственности заемщика и закрепить безусловное право заемщика на реструктуризацию.

Практика показывает, если кредитор идет навстречу заемщику и позволяет рациональным способом пережить временные трудности, большинство заемщиков возвращаются к успешному обслуживанию долга, сохраняя лояльность банку.



Читайте также:

  • Сажают ли за долги по кредиту
  • Статья о мошенничестве в предпринимательской деятельности
  • Расчетный счет организации